こんにちは。Sophy Styleのライター、根本です。
ふるさと納税は、応援したい自治体に寄附をすることで魅力的な返礼品がもらえて、さらに税金も控除されるという、とっても素敵な制度ですよね。でも、いざ寄附をしようとすると、特に年末の駆け込み時期などは一度にまとまった現金が必要になり、家計のやりくりが大変に感じることもあるかな、と思います。
そんなときに気になるのが、ふるさと納税で分割払いができるのかどうかという点ではないでしょうか。ネットで検索してみると、クレジットカードのあとから分割のやり方や、手数料が無料になる方法、特定のサイトでの決済手順など、たくさんの情報が出てきます。この記事では、私が調べた範囲で、ふるさと納税を無理なく楽しむための分割払いの活用術について分かりやすくお伝えしますね。
この記事でわかること
- ふるさと納税で分割払いを選ぶ具体的な方法と仕組み
- クレジットカードやあと払いサービスを利用する際のメリット
- 分割払いにしたときの手数料や税金控除への影響
- 自分に合った決済方法を選べるおすすめサイトの比較
ふるさと納税を分割払いで行う方法と仕組みの解説
ふるさと納税で分割払いを利用するには、ちょっとしたコツが必要です。ここでは、制度の基本的な仕組みから、分割払いを選ぶことでどんな良いことがあるのか、具体的なやり方について見ていきましょう。
ふるさと納税の仕組みと控除の上限額を解説
ふるさと納税は、自分が選んだ自治体に寄附を行うことで、その地域の活性化を支援できる素晴らしい制度です。最大の特徴は、寄附した金額のうち自己負担額の2,000円を除いた全額が所得税や住民税から控除されるという点にあります。実質2,000円で地域の豪華な特産品をいただけるので、利用しない手はないですよね。ただし、このお得な仕組みを最大限に活かすためには、自分の「控除上限額（限度額）」を正しく把握しておくことが不可欠です。上限額は、その年の年収や家族構成、他に受けている控除（住宅ローン控除や医療費控除など）によって一人ひとり異なります。もし上限を超えて寄附をしてしまうと、超えた分は純粋な持ち出しになってしまうので注意が必要かなと思います。
上限額の目安を知るには、各ふるさと納税ポータルサイトが提供しているシミュレーターを活用するのが一番簡単です。源泉徴収票を手元に置いて数値を入力するだけで、自分がいくらまで寄附できるのかがパッと分かります。所得税の還付や住民税の控除を受けるためには、原則として確定申告が必要ですが、給与所得者であれば「ワンストップ特例制度」を利用して手続きを簡略化することも可能です。正確な控除額の計算については、お住まいの自治体の税務窓口や、お近くの税務署などの専門機関へ確認することをおすすめします。 （出典：総務省「ふるさと納税のしくみ：税金の控除について」）
確定申告の時短についての解説も参考にしてみてください。
分割払いで決済するメリットとお得なポイント
ふるさと納税において分割払いを選択する最大のメリットは、何といっても「一度に大きなお金が出ていく負担を減らせる」という点ですね。特に、12月の年末調整の時期になって慌てて控除枠を使い切ろうとする「駆け込み寄附」の場合、複数の自治体に数万円ずつ寄附すると、合計で十万円単位の出費になることも珍しくありません。一括で支払うとなると、その月の家計が圧迫されてしまいますが、分割払いを活用することで、月々の支払額を数千円から一万円程度に抑え、家計を平準化させることができます。これは、計画的に家計を管理したい人にとって大きな魅力ですよね。
また、「手元の資金を運用に回したい」という方にとってもメリットがあります。一括で全額支払う代わりに、手元に現金を残しておいて資産運用に充てつつ、納税分は分割で少しずつ支払っていくという高度なマネープランも考えられます。さらに、分割払いにしたとしても、決済自体が年内（12月31日23:59まで）に完了していれば、その年の税金控除の対象になります。実際の引き落としが翌年になっても問題ないというのは、年末に資金が心細いときには本当に助かる仕組みかも。このように、単なる「お金がないから」という理由だけでなく、賢く家計をコントロールするための戦略として分割払いを選ぶのは、今の時代に合った方法だと言えるかもしれませんね。
便利なクレジットカード払いを利用する際の方法
多くのふるさと納税ポータルサイトでは、決済画面で「分割払い」というボタンが用意されていることはほとんどありません。自治体への寄附は公金の取り扱いになるため、原則として一括納付が求められているからなんです。そこで、実質的に分割払いにするために必要になるのが、クレジットカードの「あとから分割」や「リボ払い変更」という機能です。この方法は非常に簡単で、まずはポータルサイトで普通に「クレジットカード一括払い」で決済を完了させます。その後、カード会社の会員サイトや専用アプリにログインし、その決済分を指定して支払い方法を変更するだけ。これで、サイト側では一括として処理されつつ、自分への請求は分割されるという仕組みになります。
ただし、この「あとから分割」を利用する際にはいくつか注意点もあります。まず、すべてのクレジットカードでこの機能が使えるわけではありません。また、変更できる期限が「引き落とし日の10日前まで」のように決まっている場合が多いので、決済したらすぐに手続きを済ませるのが安心です。主要なカード会社では、以下のような名称でサービスが提供されています。
主要カード会社の分割変更サービス
| カード会社 | サービス名称 | 主な特徴 |
|---|---|---|
| 楽天カード | あとから分割払い | 3回〜36回まで選択可能。楽天e-NAVIで完結。 |
| 三井住友カード | あとから分割 | 1件から変更可能。アプリ「Vpass」が便利。 |
| イオンカード | あとから分割払い | 「暮らしのマネーサイト」から手続き。1万円以上が対象。 |
各カード会社のご利用規約や手数料率によって、最終的な支払い総額は異なります。手続きを行う前に、必ずカード会社の公式サイトで最新の情報を確認するようにしてくださいね。
簡単な手続きで地域を応援できる寄附
ふるさと納税の魅力は、返礼品をもらうことだけではありません。自分の寄附金がどのように使われるか（教育、福祉、環境保全など）を指定することで、特定の地域を直接的に応援できるのがこの制度の醍醐味です。分割払いを利用して家計にゆとりを持たせることができれば、一箇所だけでなく、複数の「応援したい自治体」に寄附を分散させやすくなるというメリットもあります。手続き自体も今の時代はとても簡単で、Amazonや楽天市場などのECサイトで買い物をするのとほとんど変わりません。
サイト上で欲しい返礼品や応援したい地域を選び、必要な情報を入力するだけで、数分で寄附が完了します。返礼品には、その土地ならではの新鮮な海鮮やお肉、旬のフルーツ、さらには職人さんの技術が光る伝統工芸品まで、多種多様なものが紹介されています。分割払いを活用して少し高額な伝統工芸品や家電製品などを選ぶのも、その地域の産業を守るという観点では非常に価値のあることですよね。決済方法がどうあれ、寄附された金額が自治体の貴重な財源になることに変わりはありません。
控除を受けるための証明書の発行に関する注意点
確定申告の際に必要となるのが、自治体から発行される「寄附金受領証明書」です。ここで一つ注意したいのが、証明書に記載される日付です。クレジットカード決済の場合、実際に口座からお金が引き落とされる日ではなく、「ポータルサイト上で決済手続きが完了した日」が寄附日として証明書に記載されます。そのため、支払いを12回分割にして、完済が翌年になったとしても、決済した年の控除としてしっかり認められるので安心してください。 （出典：総務省「クレジットカードによる納付」）
ふるさと納税の分割払いができるサイトやおすすめ決済
どのポータルサイトを利用するかによって、選べる決済手段や分割払いのバリエーションは異なります。自分にとって一番使い勝手の良いサイトを見つけるためのヒントをご紹介しますね。
分割払いに対応したおすすめのサイトを詳しく紹介
主要なふるさと納税サイトを比較してみると、それぞれ決済の柔軟性に特徴があります。楽天カードをメインに使っている方なら、迷わず楽天ふるさと納税が第一候補になるかなと思います。楽天カードには「あとから分割」という機能があり、サイト上で一括決済した後、管理画面から簡単に分割に変更可能です。
また、ふるさとチョイスでは、あと払いサービス「ペイディ（Paidy）」を導入しています。クレジットカードを持っていない方や、カードの枠を圧迫したくない方にとって、電話番号とメールアドレスだけで決済ができ、さらに条件次第で分割手数料が無料になるのは大きな強みです。自分に合った決済手段と相性の良いサイトを選ぶのが、最も効率的に「得」をするコツかなと思います。
| ポータルサイト | おすすめ決済 | 分割のしやすさ |
|---|---|---|
| 楽天ふるさと納税 | 楽天カード | ◎（アプリで簡単） |
| ふるさとチョイス | ペイディ | ○（手数料無料枠あり） |
| さとふる | PayPayクレジット | ○（PayPay連携） |
手数料無料で決済できるあと払い方法の仕組み
分割払いを検討する際に、どうしても気になってしまうのが「分割手数料」ですよね。そんな時の強い味方が、「あと払い（ペイディ）」の3回あと払いという仕組みです。ペイディの「3回あと払い」は、本人確認を済ませたユーザーであれば、分割手数料無料で支払いを3回に分けることができるサービスです（※口座振替・銀行振込の場合のみ）。
利用方法も非常にシンプルです。ふるさとチョイスなどの対応サイトで決済方法に「あと払い（ペイディ）」を選択し、届いたメールやアプリの指示に従って操作するだけ。「大きな出費は避けたいけれど、余計なコストも払いたくない」という慎重派の方にはぴったりの方法ですね。ただし、手数料を完全にゼロにするなら、口座振替の設定をしておくのがベストです。 （出典：Paidy公式「ペイディの選べるお支払い方法」）
クレジットカード払いの際の分割回数と手数料の解説
一方で、クレジットカードの「あとから分割」を利用する場合には、手数料が発生するのが一般的です。実質年率は12％〜15％程度となることが多く、回数が増えるほど総支払額も増えていきます。例えば、10万円の寄附を10回払いにした場合、数千円の手数料がかかる目安となります。この手数料分は税金控除の対象にはならないため、自己負担額が2,000円＋手数料という形になる点は覚えておきたいですね。
ただし、12月末に控除枠を使い切らないと、そもそも数万円分の税制メリットを逃してしまうことになります。そう考えると、多少の手数料を払ってでも枠を埋める方が、トータルではプラスになる場合も多いですよ。最近はカードのアプリでシミュレーションもできるので、事前に数字を見ておくと安心です。
分割払いに関する疑問を解決するQ&A
よくある質問と答え
分割払いにすると税金の控除額は減ってしまうの？
いいえ、そんなことはありません。分割手数料として払った分は控除されませんが、寄附した金額そのものに対する控除額は一括払いの場合と全く同じです。5万円寄附したのであれば、支払い回数に関わらず、5万円から自己負担2,000円を引いた額がしっかり税金からマイナスされます。
カードの名義と寄附者の名義が違っても大丈夫？
これは絶対に注意が必要なポイントです。控除を受ける権利は寄附者本人にあるので、必ず本人名義のカードで決済する必要があります。名義が異なると控除が認められないリスクがあるので、ここは絶対守りましょう。
賢くふるさと納税を分割払いして得をする方法
ここまで、ふるさと納税を分割払いにする方法やコツについてお話ししてきました。私なりに考える最も賢い活用術は、「手数料無料のあと払い」と「キャンペーン」を組み合わせる方法です。例えば、楽天のイベント時に寄附し、ポイントを最大限に獲得した上で、どうしても厳しい分だけを分割に変更する。あるいは、ペイディの3回あと払いを利用して、コストゼロで負担を分散させる。これが家計に優しく、かつお得に制度を使い倒す方法かなと思います。
ふるさと納税は、私たちの生活を豊かにしてくれるだけでなく、地方を元気にするための素晴らしいシステムです。「今は手持ちが少ないから……」と諦めてしまうのは、本当にもったいないこと。ふるさと納税の分割払いという選択肢を上手に取り入れることで、無理なく計画的に寄附を楽しみましょう。最終的な判断や最新の制度詳細については、必ず公式サイトをご確認くださいね。
